Dluhy nejsou jen čísla.

Právník David Kyzlink ví, že cesta ven nezačíná až u insolvence / vstupu do oddlužení.

Dluhová problematika není jen o smlouvách, splátkách a paragrafových postupech. Za každým případem je konkrétní životní situace, ve které se člověk ocitl a často také dlouhodobý problém, který nezačal jednou půjčkou, ale mnohem dřív. Právě s takovým pohledem pracuje David Kyzlink, právník Dluhové poradny ve Vyškově.

David vystudoval právo a ekonomii na Masarykově univerzitě. K dluhové problematice se dostal už během své práce na finančním úřadě, kde se věnoval daním, vymáhání pohledávek a exekucím. Dnes stojí na druhé straně. Pomáhá lidem, kteří se z dluhů snaží dostat ven. Právě tahle zkušenost z obou stran mu dává mimořádně cenný nadhled.

„Dřív jsem řešil vymáhání pro věřitele, typicky pro stát. Dnes pomáhám lidem, kteří se do dluhů dostali. O to víc ale vím, že je potřeba hledat rovnováhu. Není to jen o tom, že někdo dluží a je oběť. Na druhé straně je někdo, kdo poskytl své prostředky a očekává, že se mu vrátí,“ říká.

Když malá půjčka přeroste do velkého problému

Jedním z případů, které David ve své praxi řešil, byl např. pár, který si půjčil přibližně 50 tisíc korun od nebankovní společnosti. Až následně zjistili, že podle smlouvy mají během pár let vrátit téměř 200 tisíc korun.

Na první pohled může jít o „běžnou“ půjčku. Ve skutečnosti ale podobné příběhy ukazují, jak rychle se může člověk dostat do dluhové pasti. Peníze byly použité na vybavení domácnosti a běžnou spotřebu.

Právě v tom David vidí jeden z nejčastějších problémů: ,,Lidé často řeší důsledek, ale ne příčinu. Nepřemýšlí o tom, jestli je půjčka skutečně nutná, jaké budou její celkové náklady a jestli ji budou schopni bezpečně splácet. A když už se dluh začne zvyšovat o úroky, soudní výlohy nebo exekuční náklady, bývá cesta ven mnohem složitější.”

Insolvence / vstup do oddlužení není zkratka ani kouzelné řešení

„Insolvence / vstup do oddlužení bývá často vnímaná jako rychlá cesta ven. Realita je ale jiná. Nejde jen o to, že v Dluhové poradně pomůžeme se sepsáním návrhu na oddlužení. Jeho schválením celý proces nekončí ani se tím dluhy automaticky nevyřeší. Oddlužení je náročný a dlouhodobý proces,“ vysvětluje David Kyzlink.

Oddlužení dnes trvá tři roky a stát v něm dává člověku možnost začít znovu. Zároveň ale očekává maximální snahu. Hledání odpovídajícího zaměstnání, pravidelnou komunikaci s insolvenčním soudem či insolvenčním správcem i plnění všech povinností. Pokud člověk do oddlužení vstoupí bez skutečné změny přístupu k financím, riskuje, že se do problémů vrátí znovu.

A právě tomu se David snaží předcházet. Podle něj není cílem jen sepsat insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení, ale porozumět tomu, proč dluhy vznikly a jak zabránit tomu, aby se opakovaly.

Zároveň upozorňuje, že ne každý dluh musí skončit insolvencí / vstupem do oddlužení. Pokud je dluh menší a objektivně zvládnutelný, bývá lepší řešit ho splátkovým kalendářem, dohodou s věřitelem nebo právním posouzením smlouvy. V některých případech může být problém i v tom, že věřitel dostatečně neprověřil úvěruschopnost klienta nebo nastavil nepřiměřené podmínky. I tehdy je ale potřeba postupovat opatrně a řešit situaci komplexně.

Kdy si půjčit?

V rozhovoru zaznívá i důležitá praktická otázka: ,,Na co má smysl si půjčit a kdy už je to nebezpečné?”

Podle Davida může být půjčka pochopitelná v situacích, kdy jde o skutečně nezbytný výdaj například o zdraví, akutní léčbu, nečekaný výdaj spojený s domácností nebo jinou vážnou situaci, kterou člověk nemůže odložit. Naopak velmi rizikové je půjčovat si na běžnou spotřebu, vybavení domácnosti, dovolenou nebo na umělé zvyšování životní úrovně.

Jinými slovy: pokud si člověk půjčuje na něco, bez čeho může chvíli fungovat, často si tím krátkodobě pomůže, ale dlouhodobě si život zkomplikuje. Přítomnost může být sice teď velmi příjemnou (půjčky), ale dříve či později může zaklepat na dveře nepříjemná budoucnost (exekutor).

Stejně důležité je i od koho si půjčuje. David doporučuje dávat přednost bankám, které podléhají podstatně přísnější regulaci a dohledu České národní banky. Bankovní produkty jsou podle něj mnohem předvídatelnější a bezpečnější než nabídky nebankovních společností, jež zpravidla provází nevýhodné podmínky, vysoké úroky a rychlý pád do dluhové spirály.

Dluhy jako systémový problém

Zadlužení nelze vnímat jen jako sérii individuálních selhání. Často jde o širší problém, který začíná mnohem dřív, než člověk podepíše první – typicky úvěrovou – smlouvu.

,,Důležitou roli hraje finanční gramotnost. Finanční gramotnost by neměla vznikat až v dospělosti. To už je pozdě. Pokud se děti od útlého věku neučí, jak fungují peníze, půjčky, úroky nebo rozpočet domácnosti, nesou si tento deficit dál. A pokud chybí finanční gramotnost i rodičům, velmi často se přenáší i na další generaci.” Shrnuje rozsáhlou problematiku právník David Kyzlink

Oddlužení může být druhou šancí. Skutečná změna ale začíná ve chvíli, kdy člověk začne jinak přemýšlet o penězích, rozhodnutích i vlastní odpovědnosti.

Pokud řešíte dluhy nebo si nejste jistí, jak svou situaci zvládnout, neváhejte se na nás obrátit. V Dluhové poradně ve Vyškově vám pomůžeme zorientovat se ve vaší situaci a společně najít řešení, které dává smysl.

Mgr. Bc. David Kyzlink

Právník

tel: +420 771 284 667

e-mail: david.kyzlink@iqrs.cz

Dluhová poradna Vyškov je realizována v rámci projektu Podpora rodinného a komunitního života na území MAS Vyškovsko, z.s. za podpory Evropského sociálního fondu prostřednictvím OP Zaměstnanost plus.